給付保險賠償金的原則有哪些？怎么擴(kuò)大保障范圍和增加通用條款？
2022-10-27 16:58:33 來源：稅法網(wǎng)
給付保險賠償金的原則：
在發(fā)生保險事故時，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定向被保險人承擔(dān)保險責(zé)任或者給付保險賠償金。保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險責(zé)任，以金錢給付為限;但是，保險法另有規(guī)定或者合同另有約定的，不在此限。例如，財產(chǎn)保險的標(biāo)的物因保險事故發(fā)生部分損害，除非保險合同另有特別約定，保險人不承擔(dān)恢復(fù)原狀的義務(wù);即使保險合同約定有保險人恢復(fù)保險標(biāo)的原狀的條款，保險人仍可以依約選擇給付保險賠償金或者恢復(fù)保險標(biāo)的的原狀。
保險人給付保險賠償金，以保險合同約定的保險責(zé)任范圍和保險金額為限。保險金額不得超過保險標(biāo)的的價值，超過保險標(biāo)的的價值而約定的保險賠償金部分，保險人不承擔(dān)給付責(zé)任。若保險金額低于保險標(biāo)的的價值的，除非合同另有約定，保險人按照保險金額與保險標(biāo)的的價值的比例，承擔(dān)給付保險賠償金的責(zé)任。在財產(chǎn)保險復(fù)保險的情形下，若復(fù)保險的保險金額總和超過超過保險標(biāo)的的價值，除非合同另有約定，各保險人按照其保險金額與各保險金額的總和之比例，以保險標(biāo)的的價值為限，承擔(dān)給付保險賠償金的責(zé)任。若有保險代位權(quán)的適用，被保險人向第三人請求賠償而取得部分或者全部賠償，保險人在給付保險賠償金時，可以相應(yīng)扣除被保險人已經(jīng)取得的賠償;被保險人未經(jīng)保險人同意而放棄對第三人的賠償請求，或者由于被保險人的過錯致使保險人不能行使保險代位權(quán)的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。
保險人收到被保險人的賠償請求后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人發(fā)出拒絕給付保險金通知書。因保險事故而應(yīng)當(dāng)給付保險賠償金的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險法的規(guī)定或者保險合同的約定，履行保險給付義務(wù)。保險人違反保險合同的約定不履行給付或者遲延履行給付保險賠償金義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)向被保險人承擔(dān)違約責(zé)任。
保險人因保險事故而應(yīng)當(dāng)給付保險金的，應(yīng)當(dāng)及時核定保險給付的數(shù)額。保險人核定保險給付責(zé)任的主要事項有：保險單證的效力、事故發(fā)生的原因、性質(zhì)、損失程度、保險責(zé)任范圍、給付保險金的額度、被保險人的身份證明以及其他有關(guān)保險責(zé)任承擔(dān)的事項。經(jīng)保險人核定的保險給付的數(shù)額，被保險人同意接受的，保險人應(yīng)當(dāng)和被保險人簽訂保險給付協(xié)議，并在達(dá)成保險給付協(xié)議后10日內(nèi)履行保險給付義務(wù);保險合同對保險給付期限另有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照約定履行保險給付義務(wù)。我國保險法第二十三條規(guī)定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定;對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。”
再者，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付;保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。
擴(kuò)大保障范圍和增加通用條款：
以美國的火災(zāi)保險單附屬保單為例。被保險人不愿意購買那些保額超過他們的建筑物市價的保險，而保險人擔(dān)心道德和心理危險因素也不想承保這樣保額的保險。為了解決這一問題，美國的商業(yè)財產(chǎn)險中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價值批單（FunctionalBuildingValuationEndorsement）和動產(chǎn)功能價值批單（不包括存貨）。這些批單規(guī)定損失理算以功能重置成本為基礎(chǔ)。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財產(chǎn)一樣的財產(chǎn)來置換受損財產(chǎn)的成本。
另外很多企業(yè)或組織的動產(chǎn)的價值特別是待售商品的價值會發(fā)生巨大的波動（或升或降）。由于普通的財產(chǎn)保險不能對波動的價值提供滿意的保險，投保人或者超額投保支付了過多的保費(fèi)或者就是不足額投保。申報價值附屬保單和旺季保險限額批單提供了解決價值波動問題的方案。在申報價值附屬保單（ValueReportingForm）中，要求被保險人在保險期內(nèi)向保險人定期申報投保的營業(yè)性動產(chǎn)的價值。如果被保險人申報的價值準(zhǔn)確和及時，即使損失發(fā)生時的價值大于上次申報給保險人的價值，保險人也會全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發(fā)保單時附加上去的（也可能在保險期中間加上去），保費(fèi)是在保額增加的時期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價值浮動有規(guī)律的小型企業(yè)。
財產(chǎn)保險合同有一些國際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險條款、爭議處理條款等。除前述的共同保險條款之外還應(yīng)增補(bǔ)如下幾項通行條款：
被保險人的定義條款。被保險人可以是指名的被保險人及其法定代表。指定被保險人的法定代表為被保險人的目的是為了預(yù)防在被保險人死亡、精神錯亂或破產(chǎn)情況下保險人拒絕賠償，被保險人的遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護(hù)人、財產(chǎn)接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。
空房條款。當(dāng)建筑物無人居住或未被占有連續(xù)超過一定天數(shù)后所發(fā)生的損失應(yīng)予以除外不保。在這種情況下?lián)p失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險公司的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品中已把它列入責(zé)任免除。但這一除外責(zé)任同樣適用于我國的企業(yè)財產(chǎn)保險。
保護(hù)受押人權(quán)益條款。按照可保利益原則，受押人對抵押財產(chǎn)也有可保利益。受押人通常是向抵押人發(fā)放購置房地產(chǎn)的貸款，以房地產(chǎn)作為抵押貸款的擔(dān)保品。一旦作為擔(dān)保品的房地產(chǎn)遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護(hù)受押人權(quán)益的辦法有多種，如由受押人購買等于其可保利益的保險；或由被保險人（抵押人）把保單轉(zhuǎn)讓給受押人等。在我國，針對個人購置商品住房，保險公司相繼開辦了抵押商品房保險和住房抵押貸款保證保險險種。在抵押商品房保險中，受押人通過保單上的批注優(yōu)先取得等于其可保利益的保險賠款權(quán)利。事實上，只要在家庭財產(chǎn)保險合同中設(shè)置這一條款或批單，就毋須單獨開辦這類抵押商品房保險。如今，企業(yè)通過向銀行取得抵押貸款來購置房地產(chǎn)也是屢見不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設(shè)置與前述的標(biāo)準(zhǔn)抵押條款類似的條款或批單。
估價條款。美國的商業(yè)財產(chǎn)保險的建筑物和動產(chǎn)保險責(zé)任范圍附屬保單中的估價條款仍規(guī)定保險財產(chǎn)價值估價是以實際價值為基礎(chǔ)，但也規(guī)定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。
鑒定（公估）條款。當(dāng)被保險人和保險人對財產(chǎn)的估價或賠款金額發(fā)生爭議時，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類似于仲裁程序，規(guī)定鑒定條款的目的是減少訴訟。
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